La mutuelle santé est un élément important des conditions d’emploi et de la protection sociale des agents publics. Dans la fonction publique territoriale, une profonde réforme se prépare pour généraliser l’accès à une complémentaire santé collective et participative.
Dès 2026, les employeurs territoriaux devront financer au minimum 50% des contrats de mutuelle de leurs personnels. Cette mesure fait disparaître les différences avec le secteur privé et renforce l’attractivité des carrières publiques.
Mais dès maintenant, de nombreux agents peuvent bénéficier d’aides en choisissant une mutuelle labellisée. Et tous doivent s’assurer d’obtenir un contrat protecteur couvrant bien leurs principaux postes de dépenses de santé.
Table des matières
Qui sont les fonctionnaires territoriaux ?
Les fonctionnaires territoriaux constituent un ensemble de 1,9 million d’agents travaillant au service des collectivités locales. Ils exercent leurs fonctions dans différentes structures :
Les collectivités territoriales (communes, départements, régions)
Les établissements publics locaux (centres communaux d’action sociale, caisses des écoles…)
Les structures intercommunales (communautés de communes, métropoles…)
Les offices publics d’HLM
Les services départementaux d’incendie et de secours
On distingue plusieurs filières et cadres d’emplois au sein de la fonction publique territoriale : filière administrative, technique, culturelle, sportive, animation, police municipale, sapeurs-pompiers, etc. Les agents territoriaux ont des statuts variés : fonctionnaires titulaires, stagiaires, contractuels…
La fonction publique territoriale est le premier employeur public de France. Les collectivités locales gèrent de nombreux services publics de proximité essentiels pour la population : écoles, crèches, infrastructures, action sociale, gestion des déchets, transports, culture, etc.
La mutuelle sera-t-elle obligatoire pour les agents territoriaux ?
Contrairement aux salariés du secteur privé, les fonctionnaires territoriaux ne bénéficient pas actuellement d’une mutuelle santé obligatoire et collective. Cependant, la loi de transformation de la fonction publique du 6 août 2019 prévoit la généralisation d’une prise en charge employeur des complémentaires santé.
A partir du 1er janvier 2026, les employeurs publics devront participer obligatoirement à hauteur d’au moins 50% à la complémentaire santé de leurs agents. Le montant de référence sera fixé par décret, probablement autour de 30€ par mois (soit une aide mensuelle minimale de 15€).
Cette mesure vise à réduire les inégalités avec les salariés du privé et à renforcer l’attractivité des carrières publiques. Elle permettra aussi de généraliser l’accès à une couverture santé pour tous les agents publics.
Des critères de dispense sont prévus pour les agents déjà couverts par la mutuelle de leur conjoint ou ceux en CDD de moins d’un an. Mais à terme, la très grande majorité des fonctionnaires territoriaux bénéficieront d’une mutuelle santé obligatoire et aidée financièrement par leur employeur.
La liste des mutuelles labellisées fonction publique territoriale
Certaines collectivités territoriales proposent déjà une participation financière à leurs agents qui souscrivent une mutuelle santé labellisée. Cette labellisation garantit un haut niveau de protection et de solidarité.
Les principales mutuelles disposant du label pour la fonction publique territoriale sont :
- Groupama
- Harmonie Fonction publique
- MNT (Mutuelle Nationale Territoriale)
- MGEFI (Mutuelle Générale de l’Economie des Finances et de l’Industrie)
- MMA (Mutuelle du Ministère de l’Agriculture)
- MUDEP (Mutuelle des Employés de la ville de Paris)
- Mutualia
- Territoria Mutuelle
Le label garantit le respect de certains principes :
- Solidarité intergénérationnelle
- Pas de limite d’âge à l’adhésion
- Cotisations sans considération d’état de santé
- Tarif famille plafonné à partir de 3 enfants
Il atteste d’un haut niveau de protection et permet une participation financière de l’employeur public. Le label est attribué pour 3 ans par des organismes certificateurs accrédités. En savoir plus sur les mutuelles.
Les garanties clés d’une bonne mutuelle territoriale
Pour bien choisir sa complémentaire santé, un agent territorial doit s’assurer qu’elle couvre bien ses principaux postes de dépenses de santé, insuffisamment remboursés par la Sécurité sociale :
- L’hospitalisation : chambre particulière, forfait journalier, dépassements d’honoraires…
- L’optique : lunettes (monture et verres), lentilles, chirurgie laser…
- Le dentaire : soins conservateurs, prothèses dentaires, orthodontie…
- Les dépassements d’honoraires lors de consultations de spécialistes
- Les médecines douces : ostéopathe, acupuncture, homéopathie…
Une mutuelle employeur ou individuelle doit permettre de réduire au maximum ces reste à charge parfois très lourds. Elle doit également offrir un large choix d’établissements conventionnés et de professionnels de santé en tiers-payant.
Les fonctionnaires ayant des familles doivent aussi vérifier la qualité des garanties pour leurs ayants droit et les tarifs familiaux pratiqués.
Le panier de soins minimal de la future mutuelle obligatoire
A partir de 2026, la mutuelle collective obligatoire proposée aux agents territoriaux devra inclure un ensemble de garanties minimales définies par décret :
- Prise en charge du ticket modérateur sur les consultations, actes et prestations remboursées par l’Assurance Maladie
- Forfait journalier hospitalier illimité
- Frais dentaires remboursés à 125% du tarif de convention Sécurité sociale
- Frais d’optique tous les 2 ans : 100€ pour une correction simple et 200€ pour une correction complexe
Ce panier de soins devrait assurer une couverture santé correcte aux fonctionnaires. Mais il reste limité sur l’optique et le dentaire. Une bonne mutuelle doit aller au-delà et rembourser bien davantage ces postes coûteux.
Il est probable que de nombreux agents choisiront de renforcer ces garanties minimales obligatoires par des options complémentaires payantes pour être mieux remboursés.
Les services complémentaires utiles d’une mutuelle territoriale
Au-delà des garanties de base, la mutuelle peut inclure des services additionnels intéressants :
- Réseaux de soins (opticiens, dentistes) avec des tarifs négociés
- Analyse de devis
- Téléconsultation médicale
- Assistance à domicile
- Prestations bien-être, prévention
- Protection juridique santé
Ces services permettent d’améliorer le remboursement des frais de santé et d’avoir accès à des bilans de prévention. Ils simplifient les démarches administratives.
Avant de souscrire, comparez les services inclus dans les contrats des différentes mutuelles.
Comment souscrire sa mutuelle pour les agents territoriaux ?
Jusqu’en 2026, les agents territoriaux peuvent choisir librement leur mutuelle santé individuelle ou la mutuelle proposée par leur employeur. Pour en bénéficier, il suffit de :
- Comparer les différentes offres du marché
- Choisir le contrat le plus adapté à ses besoins et son budget
- Faire une demande de devis en ligne ou par téléphone
- Valider son choix et souscrire son contrat mutuelle
- Fournir chaque année une attestation à sa collectivité si la mutuelle est labellisée
A partir de 2026, il sera obligatoire d’adhérer à la mutuelle collective proposée par son employeur public. Il sera toujours possible de la compléter par une surcomplémentaire individuelle.
Les astuces pour bien choisir sa mutuelle fonction publique territoriale
Voici quelques conseils pour bien sélectionner votre complémentaire santé fonction publique territoriale :
- Estimez vos besoins selon votre situation (âge, famille…)
- Comparez au moins 3 à 5 mutuelles fonction publique territoriale
- Vérifiez que les garanties couvrent vos principaux postes de dépenses (optique, dentaire…)
- Privilégiez les contrats responsables et solidaires
- Analysez la qualité des réseaux de soins proposés
- Vérifiez l’étendue des services inclus dans l’offre
- Préférez les mutuelles avec des avis clients positifs
Utilisez les comparateurs en ligne pour trouver rapidement la mutuelle territoriale répondant le mieux à votre situation au meilleur rapport qualité/prix.
Le prix d’une mutuelle santé pour les fonctionnaires territoriaux
Le tarif d’une complémentaire santé pour un agent territorial varie selon plusieurs critères :
- L’âge de l’assuré
- La composition familiale
- Le lieu de résidence
- Les garanties et services choisis
- Le taux de remboursement de la Sécurité sociale
- La mutuelle (tarifs propres à chaque organisme)
Selon un panel d’une dizaine de mutuelles, voici des exemples de tarifs moyens :
- Agent de 30 ans : 25 à 35 € / mois
- Agent de 45 ans : 45 à 60 € / mois
- Couple d’agents quinquagénaires : 90 à 120 € / mois
- Famille de fonctionnaires (2 adultes, 2 enfants) : 150 à 200 € / mois
A partir de 2026, avec la participation obligatoire de l’employeur, le reste à charge mensuel sera réduit de moitié par rapport à ces montants.
Comparer les mutuelles territoriales avec un comparateur
Pour faciliter la comparaison des différentes offres, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne gratuit de mutuelles fonction publique territoriale.
Le comparateur permet d’obtenir rapidement des simulations et devis personnalisés de la part des principales mutuelles dédiées aux agents territoriaux. Vous répondez à quelques questions puis recevez les propositions commerciales correspondant à votre situation.
Vous pouvez ainsi analyser en détail les garanties, les réseaux de soins, les services et les tarifs des contrats. Le comparateur vous fait gagner du temps en centralisant toutes les demandes de devis.
C’est un moyen efficace d’identifier la mutuelle territoriale proposant le meilleur rapport qualité/prix selon vos besoins. De nombreux agents l’utilisent chaque année pour choisir leur complémentaire santé.
Questions fréquentes sur les mutuelles pour fonctionnaires territoriaux
La mutuelle est-elle obligatoire pour les fonctionnaires territoriaux ?
Non, la mutuelle n’est pas encore obligatoire dans la fonction publique territoriale. Mais elle le deviendra à partir de 2026 avec une participation financière minimale de l’employeur.
Quels sont les avantages de la mutuelle labellisée ?
La mutuelle labellisée offre une participation financière de la collectivité. Elle garantit un bon niveau de couverture responsable et solidaire.
Comment obtenir un devis pour la mutuelle territoriale ?
Vous pouvez demander des devis par téléphone ou via un comparateur en ligne. Analysez bien chaque offre avant de faire votre choix.
Quel est le budget moyen pour une mutuelle fonction publique territoriale ?
Le budget varie beaucoup selon votre situation mais se situe en moyenne entre 30 et 100€ par mois pour un agent.
Les ayants droit sont-ils bien couverts ?
Oui, les mutuelles proposent des tarifs familiaux protecteurs pour le conjoint et les enfants.