Les seniors sont confrontés à des dépenses de santé qui augmentent avec l’âge. Trouver une complémentaire santé adaptée à leurs besoins et à leur budget est donc essentiel. Examinons ensemble les différentes options qui s’offrent à eux.
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Contrats économiques adaptés
Il existe des contrats dits “économiques et responsables” qui sont assez complets tout en restant abordables. Ils incluent généralement une prise en charge du ticket modérateur et du forfait hospitalier à 100%, ainsi qu’un remboursement minimum de 100% du tarif de base de la Sécurité sociale sur les soins courants. Leur cotisation mensuelle tourne autour de 20 à 40€. Ces formules permettent d’être entièrement remboursé si l’on consulte des médecins en secteur 1 et que l’on opte pour des équipements labellisés “100% santé”.
Certains assureurs proposent également des contrats sur-mesure, dont le niveau de garanties et donc le prix varient en fonction des besoins exprimés. Un senior en bonne santé peut par exemple renoncer aux remboursements optiques et ainsi faire diminuer sa prime d’assurance. Ces offres modulables démarrent habituellement autour de 18€ par mois. C’est un bon plan pour trouver une mutuelle senior pas cher.
Offres modulables et personnalisées
Outre les contrats responsables, il existe des formules dites “non responsables” qui offrent la possibilité de composer sa complémentaire santé à la carte. On sélectionne alors uniquement les garanties dont on pense avoir besoin : hospitalisation, soins courants, médicaments, optique, dentaire, etc.
L’avantage est de payer uniquement pour une couverture adaptée à sa situation personnelle. Ces mutuelles sur-mesure sont donc parmi les moins chères du marché, avec un tarif pouvant descendre jusqu’à 15€ par mois. Le revers de la médaille est qu’il faut bien analyser l’évolution de ses besoins de santé pour éviter les mauvaises surprises.
Réductions sous conditions
Certains organismes accordent des réductions sur le montant des cotisations sous réserve de remplir différentes conditions. Par exemple, certains seniors acceptent de renoncer aux remboursements de médicaments à service médical rendu faible en échange d’une ristourne d’une dizaine d’euros par mois. D’autres mutuelles proposent un rabais pour les retraités qui refusent le tiers-payant. Attention toutefois, cela implique d’avancer les frais de santé.
Il existe également des complémentaires santé qui réservent leurs meilleurs tarifs aux membres de certaines associations ou groupements de retraités. Les cotisations peuvent alors être jusqu’à 30% moins élevées que pour le grand public. À vous de vérifier si vous faites partie des bénéficiaires potentiels.
Garantie hospitalisation
Les mutuelles spéciales hospitalisation ne couvrent comme leur nom l’indique que les frais d’hospitalisation : soins, forfait hospitalier journalier, chambre individuelle, etc. Elles incluent généralement aussi une prise en charge des soins courants et spécialistes. En revanche, optique, dentaire et médecines douces sont le plus souvent exclus.
Accessibles dès 15€ par mois, ces formules ultra-basiques peuvent constituer une option temptingue pour les petits budgets. Mais elles ne conviendront pas à tous les seniors, notamment ceux ayant d’importants besoins en optique ou prothèses dentaires.
Complémentaire santé solidaire
La Complémentaire Santé Solidaire (C2S) s’adresse aux seniors ayant de faibles ressources, jusqu’à 12 205€ de revenus annuels pour une personne seule. Outre une dispense d’avance de frais sur les consultations et actes médicaux, elle offre la prise en charge du ticket modérateur ainsi que des équipements 100% santé en optique et dentaire.
Selon le niveau de revenus, une participation financière forfaitaire peut toutefois être demandée. Elle s’élève de 21€ par mois entre 50 et 59 ans, jusqu’à 30€ au-delà de 70 ans. La C2S peut donc constituer une option très avantageuse pour les retraités aux revenus modestes.
Mutuelles professionnelles attractives
Les salariés seniors et retraités issus de certains secteurs d’activité bénéficient de tarifs préférentiels auprès de mutuelles dédiées. C’est le cas par exemple des mutuelles des fonctions publiques d’État, territoriale ou hospitalière. Les complémentaires des banques, assurances ou grandes entreprises sont aussi réservées aux anciens employés.
Il est donc prudent de se renseigner sur les éventuels partenariats auxquels on peut prétendre avant de choisir sa complémentaire santé senior. On peut réaliser de belles économies : jusqu’à -25% par rapport aux tarifs grand public pour des garanties équivalentes.
Conseils pour économiser
Au-delà du choix d’un contrat adapté, quelques bonnes pratiques permettent de faire des économies sur sa mutuelle. Changer régulièrement de complémentaire santé en fonction des promotions fait partie des classiques. Certains assureurs offrent aussi des réductions aux nouveaux clients parrainés par un proche déjà affilié.
Autre conseil : opter pour un paiement annuel ou semestriel plutôt que mensuel ou trimestriel. Outre le gain de temps, cela permet généralement de bénéficier d’une petite remise sur le montant total des cotisations.
Critères influençant les tarifs
Le prix d’une complémentaire santé senior dépend avant tout de l’âge de l’assuré et de la composition familiale du foyer. Logiquement, plus on vieillit et plus les primes augmentent. La présence d’un conjoint et/ou d’enfants à charge fait également grimper la facture.
Viennent ensuite les garanties contractuelles choisies : plus elles sont étendues, plus elles sont onéreuses. Le lieu de résidence entre aussi en compte, avec des disparités selon les régions. Enfin, chaque organisme applique ses propres frais de gestion et marges commerciales.
Perspectives d’évolution pour 2023
D’après les projections, le coût des complémentaires santé senior devrait encore augmenter en 2023. Une hausse estimée entre 5 et 6% en moyenne se profile, sous l’effet conjugué de plusieurs facteurs : vieillissement de la population, progrès médicaux coûteux, inflation…
Cette tendance continuera probablement à s’inscrire dans le temps. Il est donc prudent pour les retraités actuels et futurs de prévoir un budget santé confortable, quitte à rogner sur d’autres postes de dépenses moins prioritaires.
Les formules les plus abordables
Face à ce contexte haussier, il est essentiel de comparer attentivement les offres pour dénicher la mutuelle senior la plus compétitive. Pour vous aider, voici 5 des contrats les plus abordables du marché actuellement :
- Mutuelle Néoliane Vitalité : à partir de 86€ par mois pour un couple
- Mutuelle Apivia Vitamin’ : à partir de 107€ par mois pour un couple
- Mutuelle April Tranquillité Santé : à partir de 98€ par mois
- Mutuelle Eovi Mcd Santé Vitalité : à partir de 103€ par mois
- Mutuelle SwissLife Santé Retraités : à partir de 136€ par mois
Bien évidemment, à garanties identiques, certains assureurs se révèleront plus attractifs que d’autres selon chaque profil senior.
Comparateur en ligne
Pour gagner du temps et être sûr de trouver la meilleure mutuelle au meilleur prix, il est recommandé d’utiliser un comparateur en ligne gratuit. En quelques clics, vous obtenez instantanément des propositions personnalisées sans engagement. Les comparateurs les plus sérieux et indépendants s’appuient sur des bases de données remises à jour en temps réel.
Ils permettent de filtrer précisément les offres en fonction de ses besoins, puis de les classer selon différents critères : tarifs, avis, services inclus… Ne vous limitez pas à un seul comparateur et croisez les résultats obtenus pour prendre la meilleure décision.
Points clés pour bien choisir
Pour sélectionner la mutuelle senior économique qui vous correspond vraiment, quelques points de vigilance :
- Vérifiez que les postes de soins qui augmentent avec l’âge (dentaire, optique, audition) sont bien couverts
- Comparez les niveaux de remboursement proposés sur chaque garantie
- Assurez-vous qu’il n’y ait ni questionnaire de santé intrusif, ni limite d’âge
- Cherchez d’éventuelles périodes de carence ou exclusions abusives
- Portez une attention particulière au montant des cotisations
En respectant cette méthodologie rigoureuse, vous avez toutes les chances de dégoter la perle rare : une complémentaire santé senior très qualitative à un tarif contenu. Et vous pourrez aborder sereinement les dépenses médicales liées à l’avancée en âge.